평균 대출 잔액 증가로 순이자이익 52% 확대…순이자마진 4.63% 기록
회사는 지난 4월 29일 시리즈 B·C 전환우선주 전량을 무의결권 보통주 1145만 8351주로 교환해 3분기에는 우선주가 남아 있지 않았고, 이에 따라 기본·희석 주당순이익이 같아졌다고 설명했다. 희석 주당순이익 기준으로는 전분기 0.28달러, 전년 동기 0.18달러에서 각각 약 7%, 67% 늘었다.
2026년 9개월 누계 순이익은 1849만 달러(기본 주당 1.05달러, 희석 주당 0.78달러)로 전년 동기 1179만 5000달러(기본 1.00달러, 희석 0.50달러)보다 56.8% 증가했다. 회사는 순이자이익 1400만 달러, 비이자수익 210만 달러 증가가 주된 요인이었고 비이자비용 700만 달러 증가와 그에 따른 법인세 증가가 일부 상쇄했다고 밝혔다. 누계 순이자이익은 4467만 1000달러로 전년 동기(3071만 6000달러) 대비 45.4% 늘었다.
3분기 총이자수익은 2511만 2000달러로 전년 동기(1632만 1000달러) 대비 53.9% 증가했다. 이자비용은 833만 1000달러로 전년 동기(527만 3000달러)보다 58% 늘었다. 이에 따라 순이자이익은 1678만 1000달러로 전년 동기(1104만 8000달러) 대비 51.9% 증가했다. 회사는 전년 대비 증가가 주로 평균 대출 잔액이 4억 5700만 달러 늘어난 데 따른 것이라고 설명했다.
3분기 순이자마진(NIM)은 4.63%로 전년 동기(4.37%) 대비 26베이시스포인트(bp), 전분기(4.57%) 대비 6bp 상승했다. 전년 동기 대비 상승은 이자수익자산 수익률이 47bp 오른 6.93%를 기록한 것이 주된 요인이었으며, 이자부부채 조달비용은 3.49%로 1bp 높아졌다.
대출과 예금 규모도 커졌다. 9월 30일 기준 총대출 잔액은 13억 6731만 8000달러로 전분기 말(12억 1708만 4000달러) 대비 12.3% 증가했으며, 상업용 부동산 대출이 9135만 4000달러 늘어 증가를 이끌었다. 총예금 잔액은 13억 4282만 6000달러로 전분기 말(12억 1404만 5000달러) 대비 10.6%, 전년 동기 말(9억 5948만 7000달러) 대비 40% 늘었다. 무이자 요구불예금은 전분기 대비 19.5% 증가한 3억 8166만 7000달러였다.
수익성 지표와 자산건전성
3분기 비이자수익은 283만 6000달러로 전분기(248만 6000달러)보다 늘었다. 이전에 보고된 무수익(이자 미계상) 대출이 상환되면서 받은 연체료 90만 달러가 반영됐고, 정부보증 SBA 대출 매각이익 감소가 일부 상쇄했다. 비이자비용은 인건비·데이터 처리비·규제 분담금 증가로 전분기(838만 2000달러)보다 늘어난 899만 6000달러였다. 비GAAP 지표인 효율성비율은 45.86%로 전분기(48.78%)보다 개선됐고, 연율 기준 평균자산이익률(ROAA)은 1.95%, 평균자기자본이익률(ROAE)은 19.99%였다.3분기 신용손실충당금 전입액은 106만 6000달러로, 전분기 3만 7000달러 환입에서 전입으로 돌아섰다. 회사는 대출 증가가 주된 원인이라고 밝혔다. 대손상각은 4만 달러, 회수액은 2만 9000달러로 순상각액은 1만 1000달러에 그쳤다. 9월 30일 기준 신용손실충당금은 1212만 달러로 총대출의 0.89%였으며, 무수익 대출은 전분기 말 220만 달러에서 180만 달러로 줄었다. 90일 이상 연체된 이자 계상 대출은 없었다.
후순위채 발행과 자본 확충
회사는 지난 8월 19일 2036년 만기 7.50% 고정·변동금리 후순위채 3500만 달러를 액면가로 발행했다. 금리는 2031년 9월 1일까지 연 7.50% 고정이며, 이후에는 3개월물 기간 SOFR(담보부익일물금리)에 340bp를 더한 수준으로 분기마다 재설정된다. 회사는 발행 이후 자회사 옵티멈뱅크에 3100만 달러를 출자했다.이에 따라 은행의 티어1 레버리지 비율은 12.23%로 전분기 대비 169bp 상승했다. 9월 30일 기준 총주주지분은 1억 4938만 9000달러로 전분기 말(1억 3438만 달러)보다 1500만 9000달러 늘었다. 순이익 720만 달러, 사모 방식 주식 매각 510만 달러, ATM(시장가 발행) 프로그램 340만 달러가 증가 요인이었고 기타포괄손실 60만 달러 증가가 일부 상쇄했다.
옵티멈뱅크 홀딩스는 플로리다주 포트로더데일에 본사를 둔 금융지주회사로, 플로리다주 인가 상업은행 옵티멈뱅크의 지분 100%를 보유하고 있다. 브리지 대출과 HUD(미국 주택도시개발부) 대출을 하는 비은행 자회사 옵티멈HUD론스(OptimumHUD Loans, LLC, 영업명 OptimumFunding, LLC)와 비은행 금융 자회사 옵티멈파이낸스(OptimumFinance, LLC)도 100% 자회사로 두고 있다.
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박노중 데이터투자 기자 netpark@datatooza.com
