성장·수익성 구조 개선 반영해 4분기·연간 매출과 조정 EBITDA 전망 상향
3분기 매출은 7억 1800만 1000달러로 전년 동기 5억 4351만 9000달러 대비 32% 증가했다. 2분기의 전년 대비 매출 증가율 27%보다 성장 속도가 빨라졌다. 총이익은 6억 4606만 5000달러, 총이익률은 90%를 기록했다.
영업이익은 3432만 3000달러로 전년 동기 6471만 달러 영업손실에서 흑자로 돌아섰다. 순이익은 4372만 4000달러로 전년 동기 5472만 2000달러 순손실에서 흑자 전환하며 3개 분기 연속 일반회계기준(GAAP) 흑자를 달성했다. 희석 주당순이익(EPS)은 0.11달러로 전년 동기 -0.15달러에서 개선됐다.
비GAAP 지표인 조정 EBITDA(상각전영업이익)는 1억 3730만 9000달러로 전년 동기 2875만 7000달러에서 크게 늘었고, 조정 EBITDA 마진은 19%로 14%포인트 높아졌다. 비GAAP 기준 트랜잭션 이익(총이익에서 거래·리스크 손실을 뺀 값)은 5억 3045만 1000달러로 전년 동기 대비 41% 증가했으며 트랜잭션 마진은 74%였다. 3분기에는 인력 관련 급여·복리후생·퇴직금 등 현금 비용을 포함한 구조조정 비용 1707만 7000달러가 발생했고, 회사는 이를 조정 EBITDA 산정에서 제외했다.
활성 회원(Active Members) 수는 1090만 명으로 전년 동기 대비 20% 늘었다. 최근 12개월 동안 순증한 활성 회원은 사상 최대인 180만 명이며, 3분기에는 전분기 대비 약 50만 명이 늘었다. 활성 회원당 평균 매출(ARPAM)은 270달러로 전년 동기 대비 10% 증가했으며, 구매액(PV)은 385억 달러로 19% 확대됐다. 아웃바운드 즉시이체(OIT) 금액을 포함하면 400억 달러로 22% 늘었다.
사업별로는 결제(Payments) 매출이 전년 동기 대비 22% 증가한 4억 4400만 달러, 플랫폼 관련 매출이 52% 증가한 2억 7400만 달러를 기록했다. 회사 측은 마이페이(MyPay)와 인스턴트 론(Instant Loans)의 지속적인 확대가 플랫폼 관련 매출에 반영됐다고 설명했다.
1~9월 누적 영업활동 현금흐름은 4억 2102만 3000달러로 전년 동기 2022만 7000달러에서 크게 늘었다. 같은 기간 자사주 매입에 2억 2207만 4000달러를 썼고, 웨어하우스 대출 한도에서 1억 달러를 차입했다. 9월 30일 기준 현금 및 현금성자산은 6억 3665만 6000달러다.
대출 상품 성장과 스트라이드 은행 인수
마이페이는 한도 상향에 힘입어 3분기 취급액이 사상 최대인 53억 달러를 기록했고 손실률은 1% 안팎이었다. 연환산 매출은 5억 달러를 넘었고, 트랜잭션 이익은 사상 최대인 8000만 달러로 1년 전의 두 배에 가까웠다. 인스턴트 론은 활성 회원의 20% 이상이 이용하고 있으며, 3분기 취급액은 3억 8100만 달러, 연환산 매출은 1억 1500만 달러를 넘어 회사 예상을 웃돌았다.차임 파이낸셜은 스트라이드 은행(Stride Bank) 인수가 규제 당국 승인과 거래 종결 조건 충족을 전제로 2027년 상반기 종결을 목표로 예정대로 진행되고 있다고 밝혔다. 인수 대상은 스트라이드 은행의 지주회사인 센트럴 서비스 코퍼레이션(Central Service Corporation)이며, 회사는 연간 1억 달러가 넘는 세후 순시너지를 계속 예상한다고 설명했다.
회사는 투자 서비스 차임 인베스트(Chime Invest)를 전 회원에게 출시하고 비자 플렉스(Visa Flex)와 공동 계좌를 선보였으며, 차임 프라임(Chime Prime) 회원 대상 신규 신용한도 상품을 시험하기 시작했다. 내년에는 무담보 신용카드를 출시할 계획이다. 기업 고객 부문에서는 미국 내 직원이 4만 명에 가까운 소매업체 마이클스 컴퍼니즈(The Michaels Companies)와 계약을 맺고 서비스를 시작했다.
4분기·연간 전망 상향
차임 파이낸셜은 성장성과 수익성 구조의 개선을 반영해 2026년 4분기와 연간 전망치를 상향 조정했다. 2026년 연간 매출은 27억 9200만~28억 200만 달러로 전년 대비 28% 증가하고, 연간 조정 EBITDA는 5억 1900만~5억 2400만 달러(마진 약 19%)가 될 것으로 예상했다.4분기 매출은 7억 5700만~7억 6700만 달러로 전년 대비 27~29% 증가하고, 4분기 조정 EBITDA는 1억 6100만~1억 6600만 달러(마진 21~22%)가 될 것으로 제시했다.
차임 파이낸셜은 미국 샌프란시스코에 본사를 둔 금융기술 기업으로, 일반 소비자를 대상으로 저비용 뱅킹·결제 상품을 제공한다. 회원 예금은 제휴 은행인 더 뱅코프 뱅크(The Bancorp Bank)와 스트라이드 은행을 통해 적용 한도 내에서 미국 연방예금보험공사(FDIC)의 보호를 받는다.
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박노중 데이터투자 기자 netpark@datatooza.com
