3분기 10-Q, 비이자비용 51.7% 증가·실효세율 20.3%로 하락·비보험 예금 20억 달러
이 가운데 대마 기업에 직접 내준 부동산 담보 대출은 4억 130만 달러로 지난해 말 2억 2880만 달러에서 늘었다. 대마 산업 고객의 예금도 5억 7510만 달러로 같은 기간 1억 2210만 달러(26.9%) 증가했다.
담보의존 대출 급증, 2건 워크아웃 관리
담보의존(collateral dependent) 대출은 1억 6890만 달러로 지난해 말 4200만 달러 대비 1억 2690만 달러, 301.8% 증가했다. 회사는 증가분이 주로 7150만 달러 규모의 상업·산업(C&I) 대출 관계 1건과 3810만 달러 규모의 비자가(non-owner occupied) 상업용 부동산 대출 관계 1건에서 비롯됐으며, 두 건 모두 워크아웃 전략을 통해 관리하고 있다고 설명했다.9월 30일 기준 경영진 평가에서 개별 충당금이 필요한 대출은 인수 당시 신용손상 매입(PCD)으로 분류된 C&I 대출 1건(160만 달러)뿐이었으며, 회사는 해당 대출 관계들에서 추가 손실을 예상하지 않는다고 밝혔다. 회사는 3분기 무수익(non-accrual) 대출로 전환된 대출과 관련해 이자수익 29만 5000달러를 되돌렸으며, 이는 전년 동기 8만 2000달러보다 늘어난 규모다.
인력·전산 투자로 비이자비용 확대
3분기 비이자비용은 4628만 1000달러로 전년 동기 3049만 9000달러 대비 51.7% 늘었다. 급여·복리후생비가 2749만 9000달러로 47.5% 증가했는데, 회사는 프로비던트(Provident) 인수와 자체 성장에 따른 인력 증가를 원인으로 들었다. 전산처리비는 535만 1000달러로 83.8% 늘었으며, 신규 시스템을 도입하는 동안 기존 시스템을 병행 운영한 영향이다.점포 및 설비비는 304만 7000달러로 95.4% 늘었다. 프로비던트 인수와 신규 지점 3곳 개설, 계약 정산 수수료가 반영됐다. 핵심예금 무형자산 상각비는 89만 2000달러로 전년 동기 3만 7000달러에서 크게 늘었다.
3분기 법인세비용은 588만 5000달러로 27.9% 늘었으나 실효세율은 20.3%로 전년 동기 23.0%보다 낮아졌다. 회사는 세액공제 투자기구 2곳에 대한 투자와 3분기 저소득층 주택 세액공제(LIHTC) 매입을 하락 요인으로 꼽았다. 이연법인세자산은 LIHTC 매입 영향으로 6240만 달러로 지난해 말 대비 27.7% 늘었고, 비상장 투자자산도 세액공제 투자기구 투자가 이어지며 4920만 달러로 45.7% 증가했다.
비보험 예금 증가와 중개예금 활용 확대
9월 30일 기준 예금보험 한도를 넘는 비보험 예금은 20억 달러로 지난해 말 16억 6000만 달러보다 늘었다. 중개예금(brokered deposits)은 6억 9260만 달러로 1억 5690만 달러(29.3%) 증가한 반면, 연방주택대출은행(FHLB) 차입금은 1억 5030만 달러로 4590만 달러(23.4%) 줄었다. 회사는 FHLB 차입금 상환과 중개예금 활용 확대를 차입금 감소 이유로 들었다.회사는 총자산의 25%까지 중개예금을 쓸 수 있도록 한 내부 유동성 정책에 따라 약 12억 3000만 달러의 추가 중개예금 여력이 있다고 밝혔다. FHLB 미사용 차입 한도는 6억 8030만 달러, 연방준비은행(FRB) 할인창구를 통한 가용액은 11억 6000만 달러였다. 1년 안에 만기가 돌아오는 비중개 양도성예금증서(CD)는 18억 3000만 달러로 총예금의 28.0%를 차지했다.
현금 및 현금성자산은 2억 6610만 달러로 지난해 말 대비 1억 4180만 달러(34.8%) 줄었다. 대출 총액 증가분 7억 7970만 달러가 예금 증가분 6억 6760만 달러를 웃돌았고, 올해 1~9월 자사주 220만 7236주를 매입한 영향이다. 회사는 주당 평균 20.96달러, 총 4630만 달러 규모로 자사주 매입 프로그램을 마쳤다.
회사와 자회사 니덤은행(Needham Bank)은 9월 30일 기준 모든 규제자본 요건을 충족해 자본 적정(well-capitalized) 등급으로 분류됐다.
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박노중 데이터투자 기자 netpark@datatooza.com
